Регламентът за незабавните плащания (Регламент (ЕС) 2024/886 на Европейския парламент и на Съвета от 13 март 2024 г. за изменение на Регламенти 260/2012 (SEPA) и 2021/1230 и Директиви 98/26/ЕО и 2015/2366 по отношение на незабавните кредитни преводи в евро), влезе в сила на 8 април 2024 г., като от 9 януари 2025 г. банките и другите доставчици на платежни услуги (ДПУ) от еврозоната, предлагащи кредитни преводи, бяха задължени да позволят на клиентите си да получават незабавни преводи в евро.
Вече един месец (от 9 октомври 2025 г.) ДПУ от еврозоната са длъжни и да изпращат незабавни преводи в евро, както и да извършват безплатно така важната проверка на получателя (VoP), която помага да се предотвратяват грешки и измами при плащанията. ДПУ, разположени в ЕС, но извън еврозоната, трябва да спазват горните изисквания съответно от 9 януари 2027 г. и 9 юли 2027 г. За България датата е 1 януари 2026 г. – присъединяването към еврозоната, като повечето големи български банки вече въведоха т.нар. система SEPA за незабавни разплащания в евро.
Промените имат за цел да направят паричните преводи по-бързи, по-безопасни и по-достъпни. В днешния бързо развиващ се дигитален свят незабавните плащания са се превърнали в необходимост, а не в лукс. Възможността за незабавен превод на пари 24/7 трансформира начина, по който извършваме финансови транзакции, предлагайки несравнимо удобство и ефективност. Признавайки нарастващото значение на незабавните плащания, законодателните органи по целия свят въведоха разпоредби, които да регулират този бързо развиващ се сектор.
Основни понятия
„Незабавен кредитен превод“ се определя като „кредитен превод, който се изпълнява незабавно [т.е. за по-малко от 10 секунди], 24 часа в денонощието и във всеки календарен ден“ съгласно чл. 2 (1а) от Регламента за незабавните плащания. Поради тази причина ДПУ, предлагащи незабавни кредитни преводи, трябва да гарантират, че всички платежни сметки, които поддържат за своите потребители на платежни услуги, са достъпни по всяко време – 24/7/365. Така гражданите и компаниите ще могат да превеждат пари в рамките на десет секунди по всяко време на деня, дори извън работно време, не само в рамките на една и съща държава, но и в държави-членки на ЕС. Въпреки че преводите ще се фокусират предимно върху еврото, те ще вземат предвид и особеностите на субектите извън еврозоната. Таксите за парични преводи не трябва да бъдат по-високи от таксите, които се прилагат за настоящите стандартни кредитни преводи.
По този начин регламентът ще спомогне за насърчаване на по-бързи и по-ефективни парични потоци, което от своя страна ще донесе по-големи ползи за гражданите и компаниите чрез създаването на нови иновативни услуги с добавена стойност.
Освен това регламентът подчертава значението на защитата на данните и сигурността при незабавните плащания. ДПУ са длъжни да въведат надеждни мерки за сигурност, за да защитят данните на клиентите и да предотвратят измами и кибератаки. Като гарантира защитата на личната и финансовата информация, Регламентът за незабавните плащания има за цел да изгради доверие в екосистемата на незабавните плащания.
Друг важен аспект на Регламента за незабавните плащания е изискването за оперативна съвместимост. Това означава, че ДПУ трябва да гарантират, че техните системи за незабавни плащания могат да комуникират и обменят плащания безпроблемно с други доставчици, насърчавайки по-взаимосвързан и ефективен платежен пейзаж.
Проверка на получателя (VoP)
Заслужава да се отбележи, че за да се избегнат грешки или измами, Регламентът за незабавните плащания предвижда услуга, осигуряваща проверка на получателя за всички кредитни преводи, независимо дали са незабавни или редовни. Проверката на получателя трябва да бъде предложена от ДПУ на платеца, независимо от канала за иницииране на плащане (напр. онлайн банкиране, мобилно банково приложение, банкомат), използван от платеца за директно подаване на платежно нареждане при този ДПУ.
Понастоящем, ако платежно нареждане е изпълнено в съответствие с IBAN, посочен от платеца, платежното нареждане се счита за правилно изпълнено по отношение на получателя и ако предоставеният от платеца IBAN е неправилен, ДПУ на платеца не може да бъде държан отговорен. ДПУ на получателя може да носи отговорност, ако IBAN е правилен, но бенефициентът не съвпада с името на предвидения получател, само когато преводът е подозрителен за пране на пари и/или финансиране на тероризъм и дори тогава ДПУ на получателя не е извършил надлежно необходимата проверка, както е посочено в нашата статия Successful Litigation in Bulgaria Fraud Case https://www.lexology.com/library/document.ashx?g=ea69dece-4121-4ffc-abc4-ee01012b8791
Сега съгласно Регламента за незабавните плащания ДПУ на платеца са длъжни да предложат проверка по отношение на получателя, на когото платецът възнамерява да изпрати кредитен превод, а именно услуга за съпоставяне на IBAN номера на получателя с името на получателя/предназначения получател на средствата (това може да бъде име/фамилия за физическо лице или търговско наименование за юридическо лице). Проверката работи на базата на различни нива на съвпадение (напр. липса на съвпадение, почти съвпадение), за които ДПУ трябва да уведоми платеца преди извършване на транзакцията, така че платецът да може да осъзнае грешката или измамата и да реши дали да разреши плащането.
Спазването на това ново задължение за проверка от страна на ДПУ е от решаващо значение по отношение на потенциалната отговорност за неизпълнение, неточно или забавено изпълнение на платежни транзакции. Ако платецът е предоставил на ДПУ неправилен IBAN и ДПУ на платеца не е информирал платеца, че няма съвпадение между IBAN и името на получателя, но въпреки това е извършил плащането, ДПУ на платеца ще носи отговорност и платецът трябва да получи възстановяване на сумата от ДПУ на платеца.
Скрининг за санкции
Законодателството на ЕС за санкции се прилага пряко за всички страни, извършващи дейност в ЕС, включително когато предоставят услуги на чисто трансгранична основа (т.е. без физическо присъствие). Тези изисквания по същество са под формата на забрана за правене на бизнес с лица, включени в списък със санкции. На тази основа ДПУ, действащи в ЕС, са длъжни да провеждат форма на скрининг за санкции, когато извършват бизнес с други страни, и по-специално когато извършват платежни транзакции (напр. скрининг за санкции на платеца, но понякога и на получателя). Тези задължения за скрининг за санкции са отделни от всички задължения за комплексна проверка на клиента, които биха възникнали съгласно националните разпоредби за борба с изпирането на пари.
Регламентът за незабавните плащания въвежда специфични задължения за скрининг за санкции, като изисква от доставчиците на платежни услуги, предлагащи незабавни кредитни преводи, да проверяват дали някой от техните клиенти е лице или образувание, обект на „целенасочени финансови ограничителни мерки“. Извършването на скрининг за санкции при изпълнение на незабавен кредитен превод може да се окаже доста трудно. Съответно, доставчиците на платежни услуги трябва да извършват скрининг за санкции на своите клиенти периодично (т.е. веднага след влизането в сила на всякакви нови целенасочени финансови ограничителни мерки и веднага след влизането в сила на всякакви изменения на такива целенасочени финансови ограничителни мерки) и поне веднъж дневно. Всички доставчици на платежни услуги трябва да изпълняват новите си задължения за скрининг за санкции от 9 януари 2025 г.
Заключение
Регламентът за незабавните плащания сигнализира за промяна на парадигмата във финансовата индустрия, насочена към бъдеще, в което незабавните плащания са норма, а не изключение. Чрез определяне на ясни насоки и стандарти, този регламент проправя пътя за по-големи иновации, конкуренция и потребителски избор в пространството на незабавните плащания.
Тъй като светът продължава да прегръща дигиталната ера, Регламентът за незабавните плащания е от съществено значение за оформянето на по-ефективна, сигурна и ориентирана към клиента платежна екосистема. С фокуса си върху скоростта, сигурността и оперативната съвместимост, този регламент е движеща сила за нова ера на незабавните плащания, която революционизира начина, по който извършваме транзакции, пазаруваме и правим бизнес.
