На 20 юни 2025 г. в Държавен вестник, бр. 50, бе обнародван Закона за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити (“Закон”), с който Република България изпълни задълженията си по транспониране на Директива (ЕС) 2021/2167 на Европейския парламент и на Съвета от 24 ноември 2021 г. относно лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2014/17/ЕС. Законът влезе в сила в деня на обнародването му.
- Основни моменти в Закона
Законът се прилага по отношение на необслужвани кредити, които са предоставени от кредитни институции, учредени в ЕС. Предвидени са мерки, които целят да осигурят развитие и прозрачност на вторичния пазар на необслужвани кредити, включващи изисквания към лицата, извършващи дейност по обслужване на кредити и купувачите на кредити; допълнителни задължения, свързани с гарантиране на правата на кредитополучателите; задължения за кредитните институции, като продавачи на необслужвани кредити.
Лицата, обслужващи кредити, се поставят под лицензионен режим. Основните субекти, които трябва да приведат в съответствие дейността си с изискванията на Закона, са:
- лица, чиято дейност е свързана с обслужване на вземания по необслужвани кредити, придобити от купувачи на кредити, които първоначално са отпуснати от кредитни институции, учредени в държави- членки на ЕС (т.нар. лица, обслужващи кредити);
- лица, които в рамките на своята търговска, стопанска или професионална дейност придобиват вземания по необслужвани кредити (т.нар. купувачи на кредити).
Купувачите на кредити и лицата, обслужващи кредити, се включват в обхвата на задължените субекти по чл. 4 Закона за мерките срещу изпирането на пари („ЗМИП“). Това означава, че посочените лица трябва да изградят ясна вътрешна организация и документална рамка, предвиждайки мерки, свързани с изпълнението на задълженията по противодействието на изпирането на пари по ЗМИП.
Освен това, купувачите на кредити стават участници в информационна система за паричните задължения на клиентите – Централен кредитен регистър, която се поддържа от Българската народна банка („БНБ“). Като участници в тази система купувачите на кредити имат редица задължения, свързани с докладването на обстоятелства относно задлъжнялостта на кредитополучателите. Лицата, обслужващи кредити, също са задължени да подават информация към Централния кредитен регистър.
2. Лицензионен режим
Със Закона за пръв път се въвежда изискване за получаване на лиценз преди извършване на следните дейности:
- събиране или възстановяване от кредитополучателя на дължими плащания по договор за кредит;
- предоговаряне с кредитополучателя на условията по договора за кредит в съответствие с дадените от купувача на кредит указания, когато лицето, обслужващо кредити, не е кредитен посредник;
- регистриране и разглеждане на жалби от кредитополучатели;
- уведомяване на кредитополучателя за всяка промяна в лихвените проценти или таксите, както и за евентуални дължими плащания по договора за кредит.
Лиценз е необходим, ако лицето извършва горепосочените дейности от името на купувач на кредити. Ако лицето обслужва кредити, чиито вземания се притежават от кредитна институция, лиценз не се изисква.
Лицето, получило лиценз за обслужване на кредити, може да извършва и друга търговска дейност, включително и дейност като купувач на кредити.
Получаването на лиценз е съпътствано от редица изисквания към субектите, които искат да извършват или да продължат да извършват дейности, свързани с необслужвани кредити. Основните изисквания се отнасят до: правноорганизационната форма – само акционерни дружества; капитала; членовете на управителните и контролни органи на лицето, обслужващо кредити (добра репутация, подходящо образование, професионален опит и др.), както и лицата притежаващи квалифицирано дялово участие; правила и процедури за управление на дейността (ясна управленска структура, правила за вътрешен контрол, управление на риска, за осигуряване на непрекъснатостта на дейността и др.); защитата на кредитополучателите, при дейности относими към получаване или съхраняване на техни средства; изготвяне и одитиране на годишните финансови отчети.
Лицата получили лиценз за извършване на дейност, свързана с обслужване на кредити, се вписват в публичен регистър, воден от БНБ, и заплащат годишни такси, свързани с текущия надзор.
3. Изисквания към купувачите на кредити
Купувачите на кредити са търговци, различни от кредитна институция, които придобива вземания по необслужвани кредити, предоставени от кредитна институция. Купувачите на кредити могат самостоятелно да обслужват кредитите, които са предоставени на юридически лица, като спазват изискванията на Закона, с изключение на разпоредбите на чл. 8 – 15 от Закона (изискванията за получаване на лиценз от лице, обслужващи кредити). В този случай купувачите на кредит не са задължени да получат лиценз като лице, обслужващо кредити.
Ако необслужваните кредити са предоставени на потребителите, купувачът на кредити следва да сключи договор с кредитна институция или лице, обслужващо кредити, във връзка с дейностите по обслужване на кредита или да получи лиценз за извършване на дейности като лице обслужващо кредити, ако планира самостоятелно да обслужва потребителски кредити.
Законът въвежда и някои периодични информационни задължения за купувачите на кредити, напр. уведомяване на БНБ за лицето, което ще обслужва даден кредит, най-късно преди започване на дейността и за всякакви настъпили промени, както и относно прехвърлени необслужвани кредити на трети лица към края на всяко шестмесечие.
4. Задължения, свързани с комуникацията с кредитополучатели
Законът предвижда лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити да спазват специфични задължения в отношенията си с кредитополучателите. Част от тези задължения са обвързани със справедливо третиране на кредитополучателите, зачитайки техните права и интереси, неприкосновеност и личен живот, прилагайки правила за етично поведение и комуникация, неизползването на агресивни и заблуждаващи търговски практики.
Законът разширява изискванията относно формата и необходимото съдържание на уведомлението за прехвърляне на вземане, което се изпраща до кредитополучател. Уведомлението трябва да съдържа данни относно купувача на кредита и лицето, което обслужва кредита, информация за обработването на личните данни, както и подробности относно самото прехвърляне на вземането (вида, размер, основание на вземането, дата на настъпване на изискуемост на вземането, погасената вноски) и др.
Лицата, които обслужват кредити, трябва да съхраняват релевантната документация по отношение на необслужваните кредити най-малко 5 години считано от датата на прекратяване на съответния договор за обслужване на вземания.
5. Компетентни органи и надзорни правомощия
Държавните органи, които са ангажирани, да упражняват надзор за законосъобразност с изискванията на Закона, са БНБ и Комисията за защита на потребителите („КЗП“). БНБ упражнява надзор върху дейността на лицата, обслужващи кредити, и техни външни изпълнители, както и на купувачите на кредити и на техни представители. КЗП осъществява надзор върху горепосочените субекти относно защитата на потребителите, която е предвидена със Закона.
Съобразно своите компетенции, БНБ и КЗП могат да налагат различни принудителни административни мерки (например да забраняват или ограничават извършване на определени дейности, отнемане на лиценз и др.) не само на горепосочените лица, но и на техни служители или членове на ръководни длъжности.
Законът въвежда стандартна процедура за паспортизация/нотификация и мерки за надзорно сътрудничество относно лицата, обслужващи кредити.
6. Срокове и преходни периоди
Субектите, които попадат в обхвата на Закона, трябва да приведат дейността си в съответствие до 20 декември 2025 г. До тази дата лицата, които обслужват кредити, могат да продължат дейността си и да подадат заявление за лиценз, ако искат да работят и след тази дата.
Купувачите на кредити трябва да предоставят информация към БНБ за придобитите, съответно прехвърлени, вземания по необслужвани кредити и за договорите, сключени с лица, обслужващи кредити преди изтичане на посочения срок.
Кредитните институции са задължени да предоставят информация на БНБ за прехвърлените вземания по необслужвани кредити до 20 декември 2025 г.
